房屋一胎二胎有什麼不同?房屋一胎利率是多少?最詳細懶人包一次看!
房屋一胎意思是指該房屋在完全沒有抵押的情況下,向銀行或是民間機構申辦房屋貸款,由於是第一順位貸款,因此稱之為房屋一胎貸款。
本篇文章將帶您深入了解房屋一胎貸款資訊,包含房屋一胎與二胎的差異、房屋一胎銀行之外還可以向誰申請,以及額度利率…等資訊。
如同文章一開頭所說的,房屋一胎是指第一順位的房屋抵押貸款,由此可知,房屋二胎為第二順位的房屋抵押貸款。
房屋一胎貸款與二胎貸款的主要差異在於債權順位,且房屋二胎額度會受房屋一胎剩餘的殘值影響,若扣除原先貸款後仍有增貸的空間才能予以辦理。
以下為您統整房屋一胎、房屋二胎差異:
種類 | 房屋一胎 | 房屋二胎 |
承辦管道 | 銀行、民間機構 | 民間機構 |
債權順位 | 第一順位 | 第二順位 |
借款額度 | 最高可借市值80% | 最高可借300萬 |
借款利息 | 1.5%-3%,視各管道而定 | 2%-15%,視各管道而定 |
貸款年限 | 最長可達30年 | 普遍為7-10年 |
一講到貸款,我們首要想到的申辦管道就是銀行。然而房屋一胎貸款除了銀行之外,其實有些民間機構像是當鋪也是有承辦的,且審核條件與核准的額度、房屋一胎貸款利率與銀行相比也有明顯的差異。
承辦管道 | 民間機構 | 銀行 |
貸款成數 | 依專業房仲業評估,借款額度較無上限 | 根據房屋殘值評估最高5百萬 |
貸款利率 | 年利率12%~36% | 年利率3%~15% |
貸款期限 | 無綁約,隨時可還 | 最長30年 |
撥款天數 | 最快當天設定當天撥款 | 7-14個工作天不含假日 |
還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還 |
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銀行房貸的利率大約落在1.5%至3%之間,以下列舉家銀行之房屋貸款最低利率,實際房屋一胎利率需依照最核准結果為主:
而民間房屋一胎貸款利率換算成年利率大約落在12%~36%,如果想要爭取較低的利息,房屋本身的條件越是優良就越容易爭取較低的利息:
房屋一胎貸款可借成數會受到許多因素影響,包括選擇的機構、房產的類型與位置、借款人的信用狀況…等。以下舉出一則簡單的試算例子提供給大家參考:
可貸金額=房屋市值x貸款成數
=NTD10,000,000x0.80=NTD8,000,000
接著計算借款人每月可負擔的貸款金額,考慮負債比率上限:
每月可負擔貸款金額=月收入*負債比率上限-現有其他負債
=NTD120,000x0.40-NTD20,000=NTD28,000
假設貸款利率為2%,貸款期限為30年,計算最大貸款金額。使用等額本息還款法,計算公式如下:
每月還款額=貸款本金x月利率x(1+月利率)貸款期數/(1+月利率)貸款期數-1
帶入公式並計算得出:
NTD28,000=(1+0.001667)360/(1+0.001667) 360-1
貸款本金約為NTD6,500,000
辦理房屋一胎貸款,需準備以下文件:
請注意,具體所需文件仍需視各管道規定而定,建議申辦前事先詢問清楚以免多跑一趟。
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辦理房屋一胎貸款前,以下幾點可以多加留意:
房貸成數最高約為8成,需準備2-4成的自備款。預售屋需分期支付自備款,而中古屋和新成屋則需一次性付清。
了解財政部和內政部的優惠貸款方案,如青年安心成家購屋優惠貸款等,並比較各銀行的優惠方案以減少利息負擔。
銀行會審查信用紀錄和財力證明,收入穩定且無不良信用紀錄的借款人更易獲得較優惠的條件,此外,需按時還款,避免逾期。
貸款成數受個人財力和房屋條件影響,高價住宅的貸款成數有特別限制,例如台北市7000萬元以上的房屋,最高貸款成數為6成。
房貸利率由指標利率和加碼利息組成,根據央行利率調整,選擇月調或季調利率需考慮自身還款能力。
還款年限越長,每月還款金額越低,但總利息越高,一般最長為30年,少數人可申請40年,但需符合特定條件。
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