房屋一胎二胎有什麼不同？房屋一胎利率是多少？最詳細懶人包一次看！
房屋一胎意思是指該房屋在完全沒有抵押的情況下，向銀行或是民間機構申辦房屋貸款，由於是第一順位貸款，因此稱之為房屋一胎貸款。
本篇文章將帶您深入了解房屋一胎貸款資訊，包含房屋一胎與二胎的差異、房屋一胎銀行之外還可以向誰申請，以及額度利率…等資訊。
房屋一胎貸款快速導讀區
房屋一胎是什麼意思？跟二胎有什麼差別？
如同文章一開頭所說的，房屋一胎是指第一順位的房屋抵押貸款，由此可知，房屋二胎為第二順位的房屋抵押貸款。
房屋一胎貸款與二胎貸款的主要差異在於債權順位，且房屋二胎額度會受房屋一胎剩餘的殘值影響，若扣除原先貸款後仍有增貸的空間才能予以辦理。
以下為您統整房屋一胎、房屋二胎差異：
| 種類 | 房屋一胎 | 房屋二胎 |
| 承辦管道 | 銀行、民間機構 | 民間機構 |
| 債權順位 | 第一順位 | 第二順位 |
| 借款額度 | 最高可借市值80％ | 最高可借300萬 |
| 借款利息 | 1.5％-3％，視各管道而定 | 2％-15％，視各管道而定 |
| 貸款年限 | 最長可達30年 | 普遍為7-10年 |
房屋一胎貸款除了銀行還能找誰？管道有哪些？
一講到貸款，我們首要想到的申辦管道就是銀行。然而房屋一胎貸款除了銀行之外，其實有些民間機構像是當鋪也是有承辦的，且審核條件與核准的額度、房屋一胎貸款利率與銀行相比也有明顯的差異。
| 承辦管道 | 民間機構 | 銀行 |
| 貸款成數 | 依專業房仲業評估，借款額度較無上限 | 根據房屋殘值評估最高5百萬 |
| 貸款利率 | 年利率12％~36％ | 年利率3％~15％ |
| 貸款期限 | 無綁約，隨時可還 | 最長30年 |
| 撥款天數 | 最快當天設定當天撥款 | 7-14個工作天不含假日 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還 |
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房屋一胎利率是多少？爭取低利息這點最重要！
銀行房貸的利率大約落在1.5％至3％之間，以下列舉家銀行之房屋貸款最低利率，實際房屋一胎利率需依照最核准結果為主：
- 中國信託：2.38％
- 台北富邦：2.33％
- 台灣銀行：2.185％
- 土地銀行：2.185％
而民間房屋一胎貸款利率換算成年利率大約落在12％~36％，如果想要爭取較低的利息，房屋本身的條件越是優良就越容易爭取較低的利息：
- 房產價值穩定性：新成屋由於屋齡較新，其價值更為穩定，中古屋次之，而老舊屋則因屋齡較大且需要修繕，條件相對較差。
- 地段的重要性：選擇地理位置優越的房產尤為重要。繁華商業區和交通樞紐附近的房產往往更受金融機構青睞，這類地段的房產具有更高的市場和投資價值。
- 維護成本的考量：房產的維護和管理費用是不可忽視的成本項目，這些費用可能會對未來的償債能力產生影響。因此，在購房前應充分考慮潛在的支出。
- 產權明晰性：確保擔保品的產權完整且無爭議，可以避免許多不必要的問題。
房屋一胎可以貸多少？貸款額度試算一次看
房屋一胎貸款可借成數會受到許多因素影響，包括選擇的機構、房產的類型與位置、借款人的信用狀況…等。以下舉出一則簡單的試算例子提供給大家參考：
- 房屋市值：新台幣（NTD） 10,000,000元
- 貸款成數：80％
- 借款人的月收入：NTD 120,000元
- 負債比率上限：40％（包括新貸款在內）
- 現有其他負債：NTD 20,000元／月
Step1、計算可貸金額
可貸金額＝房屋市值ｘ貸款成數
＝NTD10,000,000ｘ0.80＝NTD8,000,000
Step2、計算每月可負擔的貸款金額
接著計算借款人每月可負擔的貸款金額，考慮負債比率上限：
每月可負擔貸款金額＝月收入＊負債比率上限－現有其他負債
＝NTD120,000ｘ0.40－NTD20,000＝NTD28,000
Step3、試算貸款額度
假設貸款利率為2％，貸款期限為30年，計算最大貸款金額。使用等額本息還款法，計算公式如下：
每月還款額＝貸款本金ｘ月利率ｘ（1＋月利率）貸款期數／（1＋月利率）貸款期數－1
帶入公式並計算得出：
NTD28,000＝（1＋0.001667）360／（1＋0.001667） 360－1
貸款本金約為NTD6,500,000
房屋一胎怎麼申請？要準備哪些文件？
辦理房屋一胎貸款，需準備以下文件：
- 借款人身分證件與第二證件
- 個人印鑑及戶籍謄本影本
- 財力證明
- 所有權狀影本
請注意，具體所需文件仍需視各管道規定而定，建議申辦前事先詢問清楚以免多跑一趟。
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房屋一胎貸款前6大注意事項
辦理房屋一胎貸款前，以下幾點可以多加留意：
房屋一胎貸款須知：充足的自備款
房貸成數最高約為8成，需準備2－4成的自備款。預售屋需分期支付自備款，而中古屋和新成屋則需一次性付清。
房屋一胎貸款須知：多查詢房貸方案
了解財政部和內政部的優惠貸款方案，如青年安心成家購屋優惠貸款等，並比較各銀行的優惠方案以減少利息負擔。
房屋一胎貸款須知：良好的信用條件
銀行會審查信用紀錄和財力證明，收入穩定且無不良信用紀錄的借款人更易獲得較優惠的條件，此外，需按時還款，避免逾期。
房屋一胎貸款須知：了解房貸額度限制
貸款成數受個人財力和房屋條件影響，高價住宅的貸款成數有特別限制，例如台北市7000萬元以上的房屋，最高貸款成數為6成。
房屋一胎貸款須知：注意利率變化
房貸利率由指標利率和加碼利息組成，根據央行利率調整，選擇月調或季調利率需考慮自身還款能力。
房屋一胎貸款須知：適當的還款年限
還款年限越長，每月還款金額越低，但總利息越高，一般最長為30年，少數人可申請40年，但需符合特定條件。
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